Jakie dochody bank zaakceptuje przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny lub pożyczkę gotówkową?
Jednym z najważniejszych elementów oceny zdolności kredytowej jest źródło oraz wysokość uzyskiwanego dochodu. To właśnie na podstawie dochodów bank ocenia, czy klient będzie w stanie regularnie spłacać zaciągnięte zobowiązanie.
Nie każdy dochód jest jednak przez banki traktowany w taki sam sposób. Poszczególne instytucje mają własne zasady dotyczące akceptowania określonych źródeł dochodu, a także sposobu ich wyliczania.
Co jest najważniejsze dla banku?
Przy ocenie dochodu bank zwraca szczególną uwagę na trzy podstawowe kryteria:
• stabilność – bank chce mieć pewność, że dochód będzie uzyskiwany również w przyszłości,
• regularność – znaczenie ma systematyczne otrzymywanie wynagrodzenia lub innych przychodów,
• legalność – dochód musi być odpowiednio udokumentowany i możliwy do potwierdzenia.
Im bardziej stabilne i przewidywalne jest źródło dochodu, tym łatwiej bankowi uwzględnić je przy wyliczaniu zdolności kredytowej.
Jakie źródła dochodu mogą być akceptowane przez banki?
W zależności od banku oraz rodzaju kredytu przy ocenie zdolności kredytowej mogą być uwzględniane między innymi:
1. Umowa o pracę
2. Umowy cywilnoprawne, np. umowa zlecenia lub umowa o dzieło
3. Dochody z działalności gospodarczej
4. Emerytura
5. Dochody z najmu nieruchomości
6. Dochody z działalności rolniczej
7. Dochody z praw autorskich i praw pokrewnych
8. Kontrakt menedżerski
9. Kontrakt sportowy
10. Diety z tytułu pełnienia funkcji radnego, posła lub senatora
11. Wynagrodzenia z tytułu zasiadania w zarządach spółek
12. Dywidendy
13. Świadczenie 800+
Ważne: nie każdy bank liczy dochód w taki sam sposób.
Samo posiadanie określonego źródła dochodu nie oznacza jeszcze, że każdy bank uwzględni je w pełnej wysokości.
Część dochodów może być traktowana jako dochód dodatkowy, a niektóre banki mogą w ogóle nie brać ich pod uwagę. Różnice mogą dotyczyć również wymaganej historii dochodu, sposobu jego dokumentowania czy procentu dochodu, który bank przyjmie do wyliczenia zdolności kredytowej.
Dlatego wybór odpowiedniego banku może mieć istotne znaczenie dla uzyskania kredytu oraz jego wysokości.
Dochody w walutach obcych – dodatkowe ograniczenia
Szczególną uwagę należy zwrócić na osoby uzyskujące dochody w walutach obcych.
Przy kredytach hipotecznych obowiązuje zasada, zgodnie z którą waluta kredytu powinna odpowiadać walucie, w której klient uzyskuje dochód. W praktyce oznacza to, że osoby otrzymujące wynagrodzenie np. w euro, funtach czy dolarach mogą mieć ograniczony wybór dostępnych ofert kredytowych.
W przypadku gospodarstw domowych, w których dochody uzyskiwane są w różnych walutach, bank może stosować dodatkowe wymagania dotyczące struktury dochodów lub wysokości wkładu własnego.
Inaczej sytuacja może wyglądać w przypadku pożyczek gotówkowych, gdzie część banków stosuje mniej restrykcyjne zasady dotyczące dochodów uzyskiwanych w walutach obcych.
Jakich dochodów bank może nie zaakceptować?
Istnieją również źródła dochodu, które najczęściej nie są uwzględniane przy ocenie zdolności kredytowej lub ich akceptacja jest bardzo ograniczona.
Należą do nich między innymi:
1. Dochody z pracy „na czarno”
2. Umowa o zastępstwo – w zależności od zasad konkretnego banku
3. Stypendia – w wielu przypadkach
4. Zasiłki dla bezrobotnych, opiekuńcze i socjalne
5. Dodatki mieszkaniowe, energetyczne i podobne świadczenia
6. Diety otrzymywane z tytułu podróży służbowych
7. Ryczałty samochodowe
8. Jednorazowe zyski ze sprzedaży akcji lub obligacji
9. Renty przyznane na czas określony – w wielu przypadkach
Warto jednak pamiętać, że polityka kredytowa banków zmienia się, a poszczególne instytucje mogą odmiennie podchodzić do tego samego rodzaju dochodu.
Nie tylko wysokość dochodu ma znaczenie
Przy kredycie hipotecznym bank analizuje znacznie więcej niż samą wysokość miesięcznego wynagrodzenia. Znaczenie mogą mieć również:
• forma zatrudnienia,
• staż pracy lub okres prowadzenia działalności,
• historia uzyskiwania dochodu,
• koszty utrzymania gospodarstwa domowego,
• liczba osób w gospodarstwie,
• posiadane kredyty i inne zobowiązania,
• limity na kartach kredytowych i rachunkach,
• historia spłat zobowiązań,
• wysokość wkładu własnego,
• rodzaj i waluta uzyskiwanego dochodu.
Dlatego dwie osoby o takim samym wynagrodzeniu mogą otrzymać w banku zupełnie inną decyzję kredytową.
Warto sprawdzić zdolność kredytową przed złożeniem wniosku
Jeżeli masz nietypowe źródło dochodu albo nie masz pewności, czy Twój dochód zostanie zaakceptowany przez bank, warto sprawdzić to przed złożeniem wniosku kredytowego.
Dobór banku do źródła i rodzaju dochodu może mieć duże znaczenie dla wysokości możliwego do uzyskania kredytu. W niektórych przypadkach bank, który nie zaakceptuje danego dochodu, może zostać zastąpiony inną instytucją, która podejdzie do niego bardziej korzystnie.
Masz wątpliwości, czy Twój dochód zostanie zaakceptowany przez bank?
Skontaktuj się ze mną telefonicznie lub mailowo. Pomogę ocenić Twoją sytuację i sprawdzić, jakie rozwiązanie kredytowe może być dla Ciebie dostępne.
Jednym z najważniejszych elementów oceny zdolności kredytowej jest źródło oraz wysokość uzyskiwanego dochodu. To właśnie na podstawie dochodów bank ocenia, czy klient będzie w stanie regularnie spłacać zaciągnięte zobowiązanie.
Nie każdy dochód jest jednak przez banki traktowany w taki sam sposób. Poszczególne instytucje mają własne zasady dotyczące akceptowania określonych źródeł dochodu, a także sposobu ich wyliczania.
Co jest najważniejsze dla banku?
Przy ocenie dochodu bank zwraca szczególną uwagę na trzy podstawowe kryteria:
• stabilność – bank chce mieć pewność, że dochód będzie uzyskiwany również w przyszłości,
• regularność – znaczenie ma systematyczne otrzymywanie wynagrodzenia lub innych przychodów,
• legalność – dochód musi być odpowiednio udokumentowany i możliwy do potwierdzenia.
Im bardziej stabilne i przewidywalne jest źródło dochodu, tym łatwiej bankowi uwzględnić je przy wyliczaniu zdolności kredytowej.
Jakie źródła dochodu mogą być akceptowane przez banki?
W zależności od banku oraz rodzaju kredytu przy ocenie zdolności kredytowej mogą być uwzględniane między innymi:
1. Umowa o pracę
2. Umowy cywilnoprawne, np. umowa zlecenia lub umowa o dzieło
3. Dochody z działalności gospodarczej
4. Emerytura
5. Dochody z najmu nieruchomości
6. Dochody z działalności rolniczej
7. Dochody z praw autorskich i praw pokrewnych
8. Kontrakt menedżerski
9. Kontrakt sportowy
10. Diety z tytułu pełnienia funkcji radnego, posła lub senatora
11. Wynagrodzenia z tytułu zasiadania w zarządach spółek
12. Dywidendy
13. Świadczenie 800+
Ważne: nie każdy bank liczy dochód w taki sam sposób.
Samo posiadanie określonego źródła dochodu nie oznacza jeszcze, że każdy bank uwzględni je w pełnej wysokości.
Część dochodów może być traktowana jako dochód dodatkowy, a niektóre banki mogą w ogóle nie brać ich pod uwagę. Różnice mogą dotyczyć również wymaganej historii dochodu, sposobu jego dokumentowania czy procentu dochodu, który bank przyjmie do wyliczenia zdolności kredytowej.
Dlatego wybór odpowiedniego banku może mieć istotne znaczenie dla uzyskania kredytu oraz jego wysokości.
Dochody w walutach obcych – dodatkowe ograniczenia
Szczególną uwagę należy zwrócić na osoby uzyskujące dochody w walutach obcych.
Przy kredytach hipotecznych obowiązuje zasada, zgodnie z którą waluta kredytu powinna odpowiadać walucie, w której klient uzyskuje dochód. W praktyce oznacza to, że osoby otrzymujące wynagrodzenie np. w euro, funtach czy dolarach mogą mieć ograniczony wybór dostępnych ofert kredytowych.
W przypadku gospodarstw domowych, w których dochody uzyskiwane są w różnych walutach, bank może stosować dodatkowe wymagania dotyczące struktury dochodów lub wysokości wkładu własnego.
Inaczej sytuacja może wyglądać w przypadku pożyczek gotówkowych, gdzie część banków stosuje mniej restrykcyjne zasady dotyczące dochodów uzyskiwanych w walutach obcych.
Jakich dochodów bank może nie zaakceptować?
Istnieją również źródła dochodu, które najczęściej nie są uwzględniane przy ocenie zdolności kredytowej lub ich akceptacja jest bardzo ograniczona.
Należą do nich między innymi:
1. Dochody z pracy „na czarno”
2. Umowa o zastępstwo – w zależności od zasad konkretnego banku
3. Stypendia – w wielu przypadkach
4. Zasiłki dla bezrobotnych, opiekuńcze i socjalne
5. Dodatki mieszkaniowe, energetyczne i podobne świadczenia
6. Diety otrzymywane z tytułu podróży służbowych
7. Ryczałty samochodowe
8. Jednorazowe zyski ze sprzedaży akcji lub obligacji
9. Renty przyznane na czas określony – w wielu przypadkach
Warto jednak pamiętać, że polityka kredytowa banków zmienia się, a poszczególne instytucje mogą odmiennie podchodzić do tego samego rodzaju dochodu.
Nie tylko wysokość dochodu ma znaczenie
Przy kredycie hipotecznym bank analizuje znacznie więcej niż samą wysokość miesięcznego wynagrodzenia. Znaczenie mogą mieć również:
• forma zatrudnienia,
• staż pracy lub okres prowadzenia działalności,
• historia uzyskiwania dochodu,
• koszty utrzymania gospodarstwa domowego,
• liczba osób w gospodarstwie,
• posiadane kredyty i inne zobowiązania,
• limity na kartach kredytowych i rachunkach,
• historia spłat zobowiązań,
• wysokość wkładu własnego,
• rodzaj i waluta uzyskiwanego dochodu.
Dlatego dwie osoby o takim samym wynagrodzeniu mogą otrzymać w banku zupełnie inną decyzję kredytową.
Warto sprawdzić zdolność kredytową przed złożeniem wniosku
Jeżeli masz nietypowe źródło dochodu albo nie masz pewności, czy Twój dochód zostanie zaakceptowany przez bank, warto sprawdzić to przed złożeniem wniosku kredytowego.
Dobór banku do źródła i rodzaju dochodu może mieć duże znaczenie dla wysokości możliwego do uzyskania kredytu. W niektórych przypadkach bank, który nie zaakceptuje danego dochodu, może zostać zastąpiony inną instytucją, która podejdzie do niego bardziej korzystnie.
Masz wątpliwości, czy Twój dochód zostanie zaakceptowany przez bank?
Skontaktuj się ze mną telefonicznie lub mailowo. Pomogę ocenić Twoją sytuację i sprawdzić, jakie rozwiązanie kredytowe może być dla Ciebie dostępne.